Praktijkvoorbeeld scheiden en hypotheek - Scheidingsplanner Haarlem | Heemstede | Velserbroek

Als u besluit om te gaan scheiden, komen er allerlei vragen bij u op. Zoals waar ga ik wonen of kan ik misschien in de huidige woning blijven wonen? Waar moet ik straks de boodschappen van betalen? Hoe gaan we de zorgverdeling en de kosten voor de kinderen regelen? Een hoeveelheid aan vragen, waar u gedurende het scheidingstraject een antwoord op moet vinden. Bij een echtscheiding met een eigen huis spelen er zelfs meerdere ‘bijzaken’, waar u rekening mee moet houden. En dan zijn de dingen vaak niet zo eenvoudig als ze lijken te zijn zoals dit praktijkvoorbeeld laat zien.

De situatie

Man en vrouw, geen inwonende minderjarige kinderen, hebben een eigen huis. De waarde van de woning is € 250.000 en de hypotheek € 200.000. Er is voor de woning een aflosvrije hypotheek afgesloten en de hypotheekrente betreft een variabele rente van 2,0%. Maandelijks wordt er een bedrag van € 335,- aan hypotheekrente betaald, hiervan ontvangen zij nog een klein deel terug van de belastingdienst.

De man wil graag na de scheiding in het huis blijven wonen en na verdeling van het spaargeld, kan hij het aandeel van de vrouw in de overwaarde, aan de vrouw betalen. De vrouw gaat akkoord met deze verdeling en ze willen graag zo snel mogelijk alle financiële zaken regelen, zodat ieder met zijn/haar eigen nieuwe toekomst aan de slag kan gaan.

Zo moeilijk is het allemaal toch niet?

De man en vrouw willen graag hun scheiding door ons laten afwikkelen. Volgens hen kan de scheiding snel en gemakkelijk geregeld worden, omdat alles al in onderling overleg geregeld is. De inboedel en auto’s zijn verdeeld, net als de pensioenen. Daarnaast willen ze samen geen partneralimentatie afspreken, omdat ieder in zijn/haar eigen kosten van levensonderhoud kan voorzien. Ons werd gevraagd om de onderlinge afspraken in een convenant op te nemen, zodat dit getekend kon worden, want zo moeilijk is het allemaal niet!

Natuurlijk regelen wij elke scheiding zorgvuldig, zodat men achteraf niet voor verrassingen komt te staan. Daarom hebben wij tijdens de eerste afspraak aan beide partijen uitgelegd, dat ondanks de onderlinge afspraak de bank nog wel haar medewerking aan de overname van de woning door de man moest geven. Volgens man en vrouw kon dat allemaal geen problemen opleveren, want een hypotheeklast van € 335,- per maand is toch gemakkelijk op te brengen? Het is nog lager dan een woning huren.

Maar is dat zo?

Nee helaas niet, een hypotheekverstrekker kijkt hier toch echt anders naar. De geldverstrekker moet namelijk op basis van het inkomen bepalen wat er maximaal aan hypotheek verstrekt kan worden.

Elk jaar stelt het Nationaal Instituut voor budgetvoorlichting (Nibud) per inkomensgroep vast welk hypotheekbedrag huishoudens maximaal kunnen lenen, zonder dat ze in de financiële problemen komen. Deze zogenoemde financieringslastpercentages laten zien, welk deel van het inkomen er maximaal aan hypotheeklasten uitgegeven mag worden. Hypotheekverstrekkers zijn verplicht die percentages te gebruiken bij het berekenen van het hypotheekbedrag.

De gevolgen hiervan voor dit voorbeeld

De man heeft een bruto jaarinkomen van € 38.000. Aan de hand van het financieringspercentage, gaat de hypotheekverstrekker op basis van dit inkomen berekenen wat de man maximaal aan hypotheek mag afsluiten. De rente speelt in deze berekening ook een rol. Als de rente korter dan een periode van 10 jaar vaststaat, moet er gerekend worden met een rentepercentage van 5,0%. Bij deze toets rente blijkt dat de man maximaal € 155.000 aan hypotheek mag afsluiten. Als de rente voor meer dan 10 jaar vaststaat, dan moet er met de offerterente gerekend worden. Stel dat de rente voor 10 jaar vast 2,0% bedraagt, dan kan de man maximaal € 175.00 lenen. Toen wij beide partijen vertelden hoe geldverstrekkers kijken naar het verlenen van hypotheekleningen, viel dat natuurlijk zacht gezegd rauw op hun dak.

Om de woning geheel aan de man over te kunnen dragen, was alles dus toch niet zo eenvoudig geregeld als ze gedacht hadden. Uiteindelijk is het wel gelukt met (financiële) behulp van familieleden van de man en door een creatieve oplossing te bedenken.